ファクタリングにも審査はある
ファクタリングは銀行融資とは仕組みが異なりますが、一般的には申込み後に確認・審査が行われます。
ただし、銀行融資とまったく同じ基準で審査されるわけではありません。
ファクタリングでは、申込者だけでなく、
- 売掛債権が実在するか
- 売掛先が実在するか
- 請求金額が確定しているか
- 支払期日が明確か
- 取引実績が確認できるか
- 売掛金を回収できる可能性があるか
なども重要な確認項目になります。
銀行融資の審査との違い
銀行融資では、一般的に申込者の返済能力や信用力などが重要になります。
一方、ファクタリングは売掛債権を売買する仕組みであるため、申込者の状況だけでなく、対象となる売掛債権そのものや売掛先の状況も確認されます。
例えば、
- 銀行融資 → 返済能力、財務状況、事業内容等を確認
- ファクタリング → 売掛債権、売掛先、取引実績、支払期日等を確認
という違いがあります。
ただし、実際の確認項目や審査基準はサービス会社ごとに異なります。
審査で確認されることが多い7項目
- 売掛先が実在するか
- 売掛債権・請求書が実在するか
- 請求金額が確定しているか
- 支払期日が明確か
- 過去の取引実績があるか
- 入金実績や入出金履歴が確認できるか
- 提出資料の内容に矛盾がないか
売掛先は重要な確認対象
ファクタリングでは、売掛金を最終的に支払う売掛先の情報が重要になります。
例えば、
- 売掛先の名称
- 所在地
- 事業実態
- 過去の取引状況
- 過去の入金実績
- 支払予定日
などを確認される場合があります。
売掛先との取引が確認できない場合や、売掛先そのものの実在性を確認できない場合には、追加確認が行われることがあります。
請求書で確認される内容
請求書では、少なくとも次のような情報が重要になります。
- 売掛先名
- 請求日
- 支払期日
- 請求金額
請求書が存在していても、それだけで売掛債権の実在が確定するとは限りません。
必要に応じて、
- 契約書
- 注文書
- 発注書
- 請書
- 納品書
- 取引履歴
などと照合される場合があります。
支払期日は重要
ファクタリングでは、対象となる売掛金がいつ入金される予定なのかも重要です。
支払期日が遠い債権ほど、資金化までの期間や条件が変わる場合があります。
また、請求書に記載された支払期日と、契約書や過去の入金実績が一致しているかを確認される場合もあります。
実際の対応可能期間はサービス会社ごとに異なります。
過去の取引実績・入金履歴
売掛先との過去の取引実績がある場合には、
- 過去の請求
- 過去の入金日
- 入金金額
- 取引頻度
などが確認材料になることがあります。
そのため、通帳やネットバンクの入出金履歴、取引明細等を求められる場合があります。
重要なのは、「過去に入金があった」という説明だけではなく、実際の資料と整合しているかという点です。
必要書類はサービスによって異なる
一般的には、次のような資料を求められる場合があります。
- 本人確認資料
- 法人確認資料
- 請求書
- 契約書
- 注文書、発注書
- 取引履歴
- 入出金履歴
- 通帳、ネットバンク明細等
ただし、必要書類は各サービス会社によって異なります。
「書類が少ない」という理由だけでサービスを選ぶのではなく、契約条件や受取額も含めて比較してください。
追加確認が発生しやすいケース
以下のようなケースでは、追加確認が行われる場合があります。
- 請求書と契約書の金額が一致しない
- 売掛先の名称が資料ごとに異なる
- 支払期日が資料ごとに異なる
- 過去の取引履歴を確認できない
- 請求金額の根拠を確認できない
- 入出金履歴と申告内容が一致しない
- 売掛債権について争いがある
- 減額や相殺の可能性がある
- 同じ債権を他社へ譲渡している可能性がある
架空債権・二重譲渡は絶対に避ける
存在しない請求書や架空の売掛債権を利用してはいけません。
また、同一の売掛債権を複数の会社へ重複して譲渡する行為にも注意が必要です。
申込みでは、
- 実際の取引内容
- 請求金額
- 売掛先
- 支払期日
を正確に申告してください。
審査前に準備しておきたい7項目
- 請求書の内容を確認する
- 売掛先名を資料間で統一する
- 支払期日を確認する
- 契約書・注文書等を準備する
- 過去の入金実績を確認する
- 入出金履歴を整理する
- 申告内容と提出資料に矛盾がないか確認する
「審査が甘い会社」を探す考え方には注意
ファクタリング会社の審査基準は公開されていない場合もあり、単純に「審査が甘い」「厳しい」と比較できるものではありません。
また、審査をほとんど行わないことを強調するサービスについては、契約条件や費用を慎重に確認することが重要です。
重要なのは、
- 自分の売掛債権が対象になるか
- 必要書類を提出できるか
- 手数料やその他費用
- 実際の受取額
- 契約内容
まで確認することです。
審査に時間がかかる場合
申込み内容や提出資料によっては、追加資料の提出や確認が必要になる場合があります。
例えば、
- 請求内容の確認
- 取引実績の確認
- 売掛先情報の確認
- 入金履歴の確認
などです。
「即日対応」と表示されているサービスでも、すべての申込みが同じ時間で完了するとは限りません。
必要な時期に余裕を持って比較・申込みすることが重要です。
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参考情報
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金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」
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